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      新華通訊社主管

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      頭部險企搶跑“開門紅” 儲蓄型保險產品熱銷
      2022-11-16 記者 向家瑩 北京報道 來源: 經濟參考報

        進入四季度,部分頭部險企率先上線“開門紅”相關產品,以“開門紅”求得“全年紅”?!伴_門紅”具體是指險企歲末年初特有的推廣節奏和營銷方式,重點推出一批具有收益較高、保本穩定、兼具理財特征的產品,以期加速收攬保費,為全年業務打開新局面。

        從已推出產品來看,以年金險、增額終身壽險為代表的儲蓄型保險產品,成為市場熱推重點。整體來看,“開門紅”產品呈現“短交快返”特征。對此,業內人士表示,在當前存款利率下行,權益市場震蕩的背景下,消費者更偏好高確定性且收益較高的理財產品,因此“開門紅”主打的年金險、增額終身壽險的產品特色,有望激發客戶需求。但值得注意的是,消費者在選擇保險產品時,仍須提前做好功課,注意規避銷售誤導。

        多險企“開門紅”營銷序幕開啟

        “開門紅,全年紅”,盡管近年來“開門紅”的營銷有所淡化,但仍是險企每年提振士氣、刺激業績的重要選擇。

        10月中旬,中國人壽壽險上線鑫瑞穩贏年金保險、鑫瑞年年養老年金產品和鑫享未來兩全保險三款產品,拉開今年“開門紅”營銷的序幕。平安人壽緊隨其后,推出平安盛世金越(尊享版)終身壽險、平安御享財富(2023)養老年金保險和平安御享財富(2023)年金保險,產品形式以“增額終身壽險+短交年金”的搭配為主。泰康人壽于近日推出“開門紅”主力產品泰康惠贏人生(愛家版)年金保險產品計劃。

        平安證券研報認為,當前理財收益率下行、客戶資產配置需求凸顯,預計主要險企將延續過往兩年的策略,第一階段主打搭配相對高收益萬能險的短儲產品,第二階段主打長儲和增額終身壽險,并繼續搭配康養服務,預計2023年“開門紅”業績將表現良好。

        盡管已有多個頭部險企率先開啟“開門紅”,但隨著近年來監管趨嚴、外部環境等因素的影響,也有不少險企選擇淡化“開門紅”概念,將業績壓力平滑至日常銷售中。

        例如,太保壽險此前在業績發布會上表示,進行“收官、開門一體化”,以常態化銷售、常態化增員應對,而非短期激勵。并表示目前對“開門紅”的準備在于客戶積累,在年底完成對老客戶的服務、回訪,同時積累新客戶。

        儲蓄類保險產品成“主打”

        受年內資本市場震蕩加劇影響,投資者開始更多關心保險產品在“保值”基礎上的“增值”。從目前各險企推出的產品看,“開門紅”大多為儲蓄型保險產品,主要為增額終身壽險和“年金險/兩全險+萬能賬戶”的組合形式,具備久期長、收益率相對較高且功能靈活等特點。

        從繳費方式來看,以期繳業務為主,繳費期限多為3年、5年、8年、10年。整體來看,“開門紅”產品在繳費期和保障期方面較此前有縮短趨勢?!艾F在險企‘開門紅’產品普遍有‘短交快返’的特征,這主要是為了滿足部分消費者想要快速拿回本金的需要?!币槐kU代理人對記者表示。

        在“年金/兩全保險+萬能賬戶”產品組合中,投保人可在主險“養老年金”或“兩全保險”中附加萬能賬戶。附加萬能賬戶后,保單養老金或生存金在未被領取的情況下,就會自動轉入相對應的萬能賬戶進行生息,從而達到財富持續增長的目的。

        以中國人壽的“鑫享未來”為例,該產品為中期兩全保險,在去年“鑫裕金生”基礎上有所延續,可選擇一次性繳費、3年交、5年交,保障期有8年和10年可選。該產品的特點在于返還快,搭配的鑫尊寶萬能賬戶(A款),現行結算利率可達4.8%。

        業內人士普遍認為,在權益市場震蕩、存款利率下行的背景下,今年保險業“開門紅”有望扭轉頹勢。

        “當前客戶需求重點聚焦高收益確定性的保險理財,保險‘開門紅’主推的短期儲蓄較好滿足了客戶需求?!眹┚卜倾y金融首席分析師劉欣琦指出,需求方面,權益市場較大波動以及銀行理財破凈等導致客戶風險偏好明顯下降,疊加歲末年初居民流通資金相對寬裕,支付能力和理財需求較強,消費者對于高收益確定性的理財類產品需求明顯提升。供給方面,保險公司“開門紅”期間以中短期儲蓄類產品為主,同時近兩年增加保本保收益的傳統增額終身壽險的銷售力度,較好滿足了客戶的短期儲蓄需求。

        招商證券非銀團隊研報認為,短交年金險、增額終身壽險作為“開門紅”的主力產品,具備久期長、收益率相對較高且功能靈活等特點,有望激發客戶需求。疊加各公司今年以來的產品結構和費用投放逐漸向儲蓄類險種傾斜,有助于儲蓄類險種尤其是大額保單的銷售。

        近期央行發布的《2022年第三季度城鎮儲戶問卷調查報告》顯示,居民當前選擇“銀行、證券、保險公司理財產品”投資方式的居民占比最高,為45.6%。當被問及未來三個月準備增加支出的項目時,選擇保險居民占比為14.1%。

        消費者投資保險仍須理性

        記者注意到,中國精算師協會近日提醒消費者,要警惕增額終身壽險銷售過程中的誤導行為,某些產品宣稱的“增額終身壽險復利3.5%”并不是投資收益率,而是保額增長率。該協會指出,保額增長率和投資收益率的概念差別很大,應予以警惕。終身壽險的保額是指在被保險人身故或者全殘時,受益人可以領取到的保險金額,它跟投資收益率完全不是一個概念,不可混為一談。

        北京銀保監局10月28日發布《關于進一步防范人身保險傭金套利風險的通知》,要求加強人身險銷售行為管理,防范“短期激勵、規模導向”下的傭金套利風險。

        “把保險當成存款,把保險當成短期理財,銷售人員可能存在的銷售誤導,是消費者在購買保險產品時可能遇到的風險?!币活^部險企保險經紀人告訴記者,以“開門紅”期間銷售旺盛的萬能年金險為例,一些公司的當下結算利率在4.5%左右,其保底利率一般是2.5%左右。但值得注意的是,保險公司的結算利率是不能保證的,消費者在購買“開門紅”產品時務必明確知曉。其次,消費者如果急需用錢,前5年從賬戶中取錢是會被保險公司收取額度不等的手續費,一般是5%、4%、3%、2%、1%的比例,且每年取錢一般還有20%的限制。

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