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      車險綜改兩周年:降價、增保、提質成效顯現
      2022-09-21 記者 向家瑩 北京報道 來源: 經濟參考報

        車險綜合改革自2020年9月19日啟動至今,已落地兩年。無論是從消費者實際感受,還是相關部門披露的統計數據看,都展現了車險綜改“降價、增保、提質”的成效。

        對行業而言,車險行業特別是頭部機構的綜合成本率得到明顯優化。業內人士表示,從保費收入來看,車險綜改對車均保費的影響已于2021年四季度基本出清,車險市場進入新發展階段。與此同時,伴隨新能源汽車銷量的提升,險企正紛紛搶占新能源車險賽道,這一業務有望成為車險業務的新增長極。

        車均保費降幅達20%

        今年9月,北京的張女士保費到期續保,保險公司告知她今年保費不到3000元,“我這幾年一直沒有更換車險機構,第一年4S店推薦購買的車險4000多元,去年3200多元,今年又降了好幾百,這么一比確實便宜不少??赡芨乙恢遍_的都是油車,且沒出險過有關?!睆埮繉τ浾弑硎?。

        相關數據也印證了張女士的感受。據中國保險行業協會編制的2022年一季度保險市場觀察報告,截至今年3月底,消費者車均繳納保費2808元/輛,較改革前降低689元,降幅達20%,約89%的消費者保費支出下降;全國車險綜合費用率為27.5%,同比下降10個百分點。

        多地銀保監局數據也顯示,伴隨車險綜合改革深入推進,“降價、增保、提質”效果已然顯現。例如,天津銀保監局數據顯示,今年1至7月,天津地區車險綜合賠付率66.49%,較改革前上升15.79個百分點,風險保障功能進一步大幅提升。綜合費用率28.37%,較改革前下降13.92個百分點。其中,手續費率11.23%,較改革前下降5.01個百分點;業務及管理費率15.89%,較改革前下降7.39個百分點,降幅均較為明顯。湖南銀保監局數據顯示,截至6月末,湖南省商業車險單均保費2598.34元,較綜改前下降19.57%,累計為廣大消費者減少保費支出64.88億元。

        2021年車險綜合改革后的第一個完整經營年度,從保障范圍看,保險保障功能也得到顯著增強。銀保監會數據顯示,參保機動車數量達到3.23億輛,同時交強險責任限額由12.2萬元提升至20萬元后,2021年為消費者增加保額21萬億元,增加賠款90億元。在保險服務質效上,2021年交強險承保機動車數量增加7.3%,整體保額提升48.8%,立案件數提高20.9%,賠付成本增長27.4%。

        大型公司更具優勢

        車險綜改后,頭部機構憑借體量、品牌、技術等優勢表現更佳,導致市場集中度進一步提升。

        以車險“老三家”為例,截至6月末,人保財險、平安產險、太保產險車險保費分別為1288.08億元、955.02億元、481.69億元,同比分別增長6.7%、7.3%、7.9%,較2021年上半年和2021年全年的“負增長”態勢明顯回暖。

        同時,通過優化定價模型、加強風險篩選及精細化費用投放等管理措施,上述三家公司車險綜合成本率分別為95.4%、94.4%、96.6%,同比分別優化1.3個、3個、2.4個百分點。

        中國人保副總裁兼人保財險總裁于澤表示,上半年整個車險的盈利狀況較好,下半年預計雖然有類似像臺風這樣的不確定因素出現,但公司結合賠付成本的管控,會確保車險的賠付率處于合理區間,公司車險業務的賠付率預計保持平穩,同時整個車險業務的盈利保持平穩狀況,且會優于行業,與年初的預期基本一致。

        東吳證券分析師葛玉翔指出,從保費收入來看,車險綜改對車均保費的影響已于2021年四季度基本出清,車險市場進入新發展階段。大公司綜改后各種措施都是在邁向低成本戰略,充分發揮車險規模效應,利潤水平整體不受影響。中型公司作為接受價格者,承保利潤由盈轉虧。小公司虧損加大,隨著承保數量的增加,平均成本難以快速回落,甚至高于綜改前的平均成本。

        中金證券研報認為,車險改革本質上為市場化改革,相較于市場化程度較低時期,在市場化程度提高的過程中,大型公司的規模優勢以及基于規模在定價、渠道等車險經營各個方面衍生出的綜合優勢得到進一步凸顯,且進入到成本更低到定價更優到服務更好到市占提升的正向循環。而中小險企將不得不在車險業務上改變經營策略,或在非車險領域尋求差異化破局。未來小公司若出清將加速市場集中度提升,不出清亦難以改變“強者恒強”的格局。

        新能源車險業務有望成新增長極

        面對車險綜改后的新形勢,新能源車險業務被諸多險企視為“后車險綜改時代”拉動增長的新引擎。

        根據《新能源汽車產業發展規劃(2021-2035年)》,到2025年,新能源汽車新車銷售量達到汽車新車銷售總量的20%左右,而據相關統計數據顯示,這一目標在今年4月份已提前實現,新能源汽車新車銷售量占汽車新車銷售總量的20.3%。

        新能源新車銷量的持續增長帶動新能源汽車保險市場快速增長。銀保監會數據顯示,2021年,新能源汽車保險保費收入已超300億元,占商業車險總保費收入的3.8%。而今年2022年1至7月,新能源車險保費收入已達231億元,占比升至6.7%。

        太保產險總經理曾義在中報發布會上表示,對于車險,要高度關注新能源汽車的發展,研究其特點和規律。上半年,該公司新能源車險保費增長較快,占車險總保費的比例達6.6%,而去年同期僅為3.5%。他透露,目前,太保產險承保的新能源汽車仍然虧損,未來還要推出應對舉措。

        人保財險表示,已戰略性發展新能源車險,挖掘個人客戶業務增長新空間,推動法人客戶業務提速增效,持續優化業務結構。

        太保產險副總經理陳森指出,盡管目前新能源汽車保險整體成本高于燃油車,但隨著市場的累積已經有所好轉,而在新能源汽車保險專屬產品推出后,成本水平進一步下降,逼近盈虧平衡點。據介紹,目前新能源車保單成本率約為101%,已經比較接近盈虧平衡點。他認為,隨著市場進一步發展和險企的風險管控,新能源車保單綜合成本率有望繼續降低至100%以內,改變新能源汽車保險整體承保虧損的情況。

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